先日「心身障害者扶養共済制度」という記事を書きましたが、書きながら「あれ？」と思ったことがあったんです。
「心身障害者扶養共済制度は元を取れるか真剣に考えるのに、何で医療保険や生命保険は元を取れるかを真剣に考えないの？何で（ななの中で）聖域化してるの？」とね。
以前「一人１５０万円の医療費の準備があれば医療保険はいらない」という記事を書きました。その引用記事の中に「医療保険で元が取れる人は少ないです。相互扶助ですので」と書いてあったんですよね！！
保険って相互扶助。助けられる側に回る可能性が少ないから経営できる
助けられる側というのは、保険金を受け取るということね。
保険金を受け取ること自体は、年齢が高くなるほど多くなると思います。
仮に終身保険に入った場合、数度は保険金を下ろす機会があると思います。
じゃあ保険に入ってた方がいいじゃんって思うのですが、では今度は「元を取るための計算」をしてみましょう。
掛けた保険の元を取れるのか？の計算をしてみる
一度の入院６０日型。日額５０００円のななが入ってる保険で考えてみましょう。
オリックス生命の旧キュアです。
掛金は年払い２００１０円（月およそ１６７０円）３１歳開始。
５０年間掛けると２００１０円×５０年＝1,000,500円の掛金です。
では、８１歳までに、何回入院すれば元が取れるでしょうか？
今は入院が短期化してると言われてますので、運良くすべての入院が６０日制限にかからなかったとして、
およそ１００万円の掛金で日額５０００円降りますので、２００日入院すれば元が取れることになります。
ななはこの間２１日間入院してますので、あと１７９日。
６０日制限がありますので、全部６０日入院だとするとあと約３回の入院で元が取れる☆彡
仮に手術すれば１０万円降りるので、もっとハードル低くなるかも♪
手術怖いので、１０万円降りなくても手術しないで済む人生の方がいいですけどね。。
今は６０日も入院しないんだよ。という声がちょっとイタイですが、
全然元取れないんじゃない？と思っていましたが、ななの場合は元を取ることが可能「かも」しれない(*´∀｀*)
コープ共済持病のある人もOKの保険に掛け替えした場合
これはななの興味で計算してみます。少しだけですが、掛金が安くなるので。。
ただし、保障もかなり下がるので、さあ結果はいかに！？
まず、３９歳加入 １８４日型 日額２０００円保障
掛金 月１０００円（割戻金あり）
６５歳までの保険のため、
掛金は１２０００円×２６年＝312,000万円の掛金支払
平均して１３％の割戻金があった場合、４０５６０円が割戻しなので、実質の掛金は
271,440円と仮定します。
元を取るためには、271,440円÷２０００円＝１３５日の入院
を６５歳までにしないと元は取れないです(´・ω・｀)
６５歳まで。。微妙。。。入院するかな～！？
障がい者なんだけど、内蔵は超健康なんだよな～。。パニック障害で入院する可能性もかなり低くなってきてるし。。
これが「８０歳まで」とかなら、かなり自信ある日数ですけれどね＾＾；
医療費貯金もトータルで考えるとどちらが得なのか？
となると、コープ共済のような気がしませんか？
正確には、どちらが得かは、いつどのくらい入院するかで変わってきますけれどね＾＾；
まず、７０歳を超えると、夫婦２人で月４４４００円以上（一般の場合）は医療費かかりません。
オリックス生命を終身で掛けると、今から８１歳まで計算しても８４万円の払込が必要です。
ななだけの分ですので、２人分ですと約１７０万円
２人ともコープ共済に変えると、６５歳打ち切り？になり、約５５万円の掛金で終わります。
その差１１５万円が「貯金」となります。
老後１１５万円あると、７０歳以上になったら、２５ヶ月分の医療費賄えちゃう。。
ただし、コープ共済の最大の欠点はなんといっても
「万が一があった場合、現役時代を支えきれない」ことなんですよね。。
何も降りないよりは足しにはなるかな？程度。。（持病ありの場合ですが）
若いうちは健康で安心料ならばコープ共済、病気になったらオリックス生命。。
ああ、この不確か感で聖域化してしまうのかな～～。。（諦めるな！考えろ！なな！）
