医療保険や生命保険も「元が取れるか」で考えるべきか！？

先日「心身障害者扶養共済制度」という記事を書きましたが、書きながら「あれ？」と思ったことがあったんです。

「心身障害者扶養共済制度は元を取れるか真剣に考えるのに、何で医療保険や生命保険は元を取れるかを真剣に考えないの？何で（ななの中で）聖域化してるの？」とね。

以前「一人１５０万円の医療費の準備があれば医療保険はいらない」という記事を書きました。その引用記事の中に「医療保険で元が取れる人は少ないです。相互扶助ですので」と書いてあったんですよね！！

 

保険って相互扶助。助けられる側に回る可能性が少ないから経営できる

助けられる側というのは、保険金を受け取るということね。

 

保険金を受け取ること自体は、年齢が高くなるほど多くなると思います。

仮に終身保険に入った場合、数度は保険金を下ろす機会があると思います。

じゃあ保険に入ってた方がいいじゃんって思うのですが、では今度は「元を取るための計算」をしてみましょう。

 

掛けた保険の元を取れるのか？の計算をしてみる

一度の入院６０日型。日額５０００円のななが入ってる保険で考えてみましょう。
オリックス生命の旧キュアです。

掛金は年払い２００１０円（月およそ１６７０円）３１歳開始。

５０年間掛けると２００１０円×５０年＝1,000,500円の掛金です。

 

では、８１歳までに、何回入院すれば元が取れるでしょうか？

今は入院が短期化してると言われてますので、運良くすべての入院が６０日制限にかからなかったとして、

およそ１００万円の掛金で日額５０００円降りますので、２００日入院すれば元が取れることになります。

 

ななはこの間２１日間入院してますので、あと１７９日。

６０日制限がありますので、全部６０日入院だとするとあと約３回の入院で元が取れる☆彡
仮に手術すれば１０万円降りるので、もっとハードル低くなるかも♪

手術怖いので、１０万円降りなくても手術しないで済む人生の方がいいですけどね。。

 

今は６０日も入院しないんだよ。という声がちょっとイタイですが、

全然元取れないんじゃない？と思っていましたが、ななの場合は元を取ることが可能「かも」しれない(*´∀｀*)

 

コープ共済持病のある人もOKの保険に掛け替えした場合

これはななの興味で計算してみます。少しだけですが、掛金が安くなるので。。
ただし、保障もかなり下がるので、さあ結果はいかに！？

 

まず、３９歳加入 １８４日型 日額２０００円保障

掛金 月１０００円（割戻金あり）

６５歳までの保険のため、
掛金は１２０００円×２６年＝312,000万円の掛金支払

平均して１３％の割戻金があった場合、４０５６０円が割戻しなので、実質の掛金は
271,440円と仮定します。

 

元を取るためには、271,440円÷２０００円＝１３５日の入院

を６５歳までにしないと元は取れないです(´・ω・｀)

 

６５歳まで。。微妙。。。入院するかな～！？

障がい者なんだけど、内蔵は超健康なんだよな～。。パニック障害で入院する可能性もかなり低くなってきてるし。。

これが「８０歳まで」とかなら、かなり自信ある日数ですけれどね＾＾；

 

医療費貯金もトータルで考えるとどちらが得なのか？

となると、コープ共済のような気がしませんか？
正確には、どちらが得かは、いつどのくらい入院するかで変わってきますけれどね＾＾；

 

まず、７０歳を超えると、夫婦２人で月４４４００円以上（一般の場合）は医療費かかりません。

オリックス生命を終身で掛けると、今から８１歳まで計算しても８４万円の払込が必要です。
ななだけの分ですので、２人分ですと約１７０万円

 

２人ともコープ共済に変えると、６５歳打ち切り？になり、約５５万円の掛金で終わります。

その差１１５万円が「貯金」となります。

老後１１５万円あると、７０歳以上になったら、２５ヶ月分の医療費賄えちゃう。。

 

ただし、コープ共済の最大の欠点はなんといっても
「万が一があった場合、現役時代を支えきれない」ことなんですよね。。

何も降りないよりは足しにはなるかな？程度。。（持病ありの場合ですが）

 

若いうちは健康で安心料ならばコープ共済、病気になったらオリックス生命。。

ああ、この不確か感で聖域化してしまうのかな～～。。（諦めるな！考えろ！なな！）