マイナス金利を味方にせよ　住宅ローン借り換え大チャンスか！？

マイナス金利？？なんか難しい話が出てきましたが、
単純に「住宅ローンの金利も下がる」と思ってよいでしょう(#^^#)

今までも相当低金利でしたので、下げ幅は少ないにしろ、超低金利（というかマイナスだし）のうちに「固定５年、１０年」などに借り換えるチャンスかもと、ななは思っているんですよね。

 

住信SBIの住宅ローンは「固定５年0.5%」を打ち出しています！
５年といえば、うちの場合ちょうど住宅ローン減税が終わるころ。

シュミレーションしてみたところ、思っていた以上に元金の減りが早くて、めっちゃ迷っちゃってます。。

 

５年後の繰り上げ返済時、残高に２０万円も差が出る！！

固定５年0.5%で借り換えた場合、ちょうど繰り上げ返済予定のときまで0.5%が続くことになります。

今は優遇で１％。試しにシュミレーションしてみたら、５年後の残金に大きな差が出ました！！

 

今の１％で借り続けた場合の５年後の残高はおよそ７５７万円

住宅ローン開始から１０年６か月（今から数えておよそ５年後）の残高

残高7,567,314円です。

 

0.5%に借り換えた場合の５年後の残高はおよそ７４２万円です

今年の４月を借り換えスタートにすると、住宅ローン借り換え開始から５年後が
「１０年６か月後」となります。その前提で計算します。

今年の４月の残高はおよそ１０１５万円です。

 

今「月５万円」返しているので、0.5%でも「およそ月５万円」返すようにすると、１８年で借り換えればいい。ということになりました。

この条件を入力して「５年後」を見ます！

残高7,421,566円となります。

ここでおよそ１４５，０００円の差が出ました。

 

毎月１０００円繰り上げることで更に６万円の差が出る

なぜ１０００円？と言いますと、今の返済額が月５０３００円弱なので、

借り換え後の「月４９１００円」ですと、あと月１０００円繰り上げに回せば、今とだいたい同じ返済額にできます(#^^#)

１０００円×６０か月で6万円分も足してしまって

今から５年後の残金に２０万円以上の差が出ました♪

 

なな家の場合、諸費用を入れるとマイナスになるが、繰り上げ返済で挽回！

諸費用がおよそ３４万円かかってしまうので、ここまでは結果としてはプラスにはなりません。

しかしですね。５年後に「繰り上げ返済」を控えております。

 

繰り上げ返済後の残高と返済額の違いを見てみよう

条件は今から５年後に繰り上げ。返済額変更型の繰り上げ返済の場合。

 

現行のままの場合の残高は7,567,314円なので、７６０万円として計算します。

繰り上げ後の残高はおよそ３０１万円

次回からの返済額は「２０，２３２円」となりました。

 

借り換えの場合の残高は６万円減らして７３７万円から計算します。

繰り上げ後の残高はおよそ２７８万円。

次回からの返済額は「１９，２５２円」となりました。

 

残高に２３万円もの差がつき、実は返済期間も５か月少なくなっています★

返済期間も５か月少なくなっている上に、
毎月の返済額も１０００円程度の差がついてますよね☆彡

 

もしこの後、繰り上げをしないとすると、

１０００円×１３年＝１５６，０００円分と、２０２３２円×５か月でおよそ１０１．０００円

合わせて２５７，０００円も差がつきます。

 

返済期間すべてで、理論上では４８７，０００円の差がつくのですね～♪
これで諸費用分が入ってもちょっとお得するかな～♪

 

まとめ

なな家のポイントとしては、今の銀行が金利を下げてくれるかどうかです。

３年固定0.8%あたりを提示してくれれば、諸費用もかからないし考えどころですが、

今のままの「３年固定１％」が限界。と言われたら、借り換えも視野に入れたいと思っています。。