住宅ローンにボーナス払いは危険！　月払いのみに変更しよう！

住宅ローンのボーナス払い。これは危険極まりないです。

先日「年収７００万円の実家の家計診断」を勝手にしましたが、
もっと危ない橋を渡っていたことが約８年後、娘ななは知ることになる。

いやいや、あの使い方だけでも十分まずいでしょ？と思う方が多かったと思いますが、
本当に「運」で渡ってきたんだな～。とある意味怖くなった(;´･ω･)

 

ボーナスは会社の業績で支給額が大きく変わる可能性がある

父の定年した勤め先は「景気の影響で大きく業績が変わる」タイプの職種でしたので、
ボーナス額の変動はかなり上下が激しかったです。

住宅ローンの詳細は

• 月の返済はおよそ７０，０００円
• ボーナス払いはおよそ３４０，０００円

という組み方をしていました。

 

ボーナス払い３４万円は当初は決して無理な返済計画ではなかった

住宅ローンを組んだ当時は、おそらく手取りで６０～７０万円くらいのボーナスがあったと思います。もっとあったかもしれない。

バブルははじけてしまったけれど、住宅ローン返済開始からおよそ１０年は、
ボーナスは右肩上がりで、一番の最高額は「ボーナス手取り１５０万円」まで行きました。

１５０万円支給から３４万円の返済。ちょろいちょろい♪（と思っていただろうね）

 

ところがナイアガラの滝のように下がっていくボーナス額に返済が苦しくなる！

「ボーナス２００万円とかになったらどうしよう！」と浮かれていた両親でしたが、

１５０万円の支給額を最後に、
「えええ？？そんなに１年で下げるんかいな！」というくらいの下がりっぷり。

 

H２０年には、ボーナスの手取り額は「１８７，０００円」まで下がっていました。
約１０年間で桁違うし。

 

ボーナス払いの額は３４万円。月の貯金もなし。そこでカードローン借金か？？

 

通帳は月末は２０００～４０００円程度にするという神業な使い方をしていた両親でしたので、貯金など当然ないでしょう。

しかし。ボーナス払いの直前にきちんと残高３４万円入金されていました。
（キッチリ３４万円ｗ）

あれ？どこから調達したんだろ？

 

ん？２０，０００円だったカードローン返済が
次の月から２５，０００円になってる！？

もしやカードローンでしのぎましたな( ﾟДﾟ)

 

かなりまずい住宅ローンの自転車操業を実家の場合はどう終わらせたのか？

当時父は５７歳。６０歳で退職金が出ました。

• その退職金ですべての借金をなくすように、ななが説得しました。

とにかくカードローンは返済してしまわないと。

かなり危ない橋を渡っていたなな実家は、何とか退職金で一件落着できました。

 

月払いだけに変更する方法は２つ 借り換えか繰り上げ返済か

今借りている銀行に相談して「月払いだけにしてもらう」こともできる「かも」しれません。

ただし、なな実家のようなボーナス払いの金額の場合、金利は変わらないため
月の返済額は場合によっては１０万円近くなってしまうかもしれません。

 

今は偶然！？にもマイナス金利で、いよいよ「１０年固定0.4%」という住宅ローンまで出てきてしまっているラッキーな状態です！

ですので「月払いだけに変更して借り換え」することで、金利２％程度で借りていたとすると、
ボーナス払いはなくなり、月の返済額もさほど変わらない。

というミラクルが起こる「かも」しれません。

↓ ↓ ↓

住宅ローンの借り換えのシュミレーションしてみる？

 

もしくは、余裕のあるうちに「ボーナス払い分の繰り上げ返済」をしておき、

ボーナス払いの返済額を減らしておくことで「ボーナス支給額の減少」に備えることもできます。

 

余裕で組んだと思っている住宅ローンの返済プランが３５年続くとは限りません。

家賃とは違いますので、計画的に返済していこう！